בשנים האחרונות המודעות לגבי חסכונות והשקעות, רבים מאזרחי ישראל פונים לחברות הביטוח ובתי השקעות לפתיחת קופות גמל ופוליסות חיסכון ללא
הבנה וידע קודם.
בניגוד לדעה הרווחת אצל רבים, קופות גמל ופוליסות חיסכון אינם יקרות ועלותם מסתכמת ברוב המקרים בכאחד או שני אחוזים בודדים.
במאמר זה נרחיב על מה הן קופות הגמל ופוליסות החיסכון, על ההבדלים ביניהם ועל עלותם הכוללת.
מה זה קופת גמל?
קופות גמל הינה אפיק השקעה המתאים לכמה סוגים של השקעה: טווח קצר, טווח בינוני או ארוך. הדעה הרווחת אצל רוב האוכלוסייה היא שקופת גמל בעלת רכיבים ביטוחים או קרן פנסיה כזאת או אחרת, אך קופת גמל מיועדת לחסכון בלבד. הכספים מופקדים בחברת הביטוח או ההשקעות לקופת הגמל, ואותה החברה משקיעה את הכסף המופקד במטרה לקבלת תשואה על הכסף.
מה זה פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון אינה שונה בהרבה מקופת הגמל. פוליסת החיסכון, בדומה לקופת הגמל נועדה לחיסכון בלבד ופועלת באותה התוכנית. בשונה מקופת גמל, לא קיים על חוק לגבי סכומי ההפקדה ופתיחת התיק ולכן הגמישות בסכומים נוחה בהרבה לעומת קופות הגמל. בשל יתרון זה, פוליסת חיסכון משמשת כמעין קופת גמל לאנשים בעלי יכולות כלכליות נמוכות או בהרבה מקרים כחיסכון לילד וכו'.
כמה עולה פוליסת חיסכון או קופת גמל?
קופות גמל ופוליסות חיסכון אינן מוצר יקר כלל. ברוב מוחלט של המקרים התשלום הנדרש הוא דמי ניהול בלבד. דמי ניהול הם עמלה המשולמת לגוף המפעיל את התיק בעבור ניהול החשבון וההשקעות. דמי הניהול מסתכמים בקופות גמל בדרך כלל בכ- 0.8-0.7 אחוז בלבד, כאשר בפוליסות חיסכון דמי הניהול גבוהים בהרבה ונעים בין 1 ל- 4 אחוזים.
תשלום נוסף הינו מס רווחי הון, מס רווחי הון הינו בגובה של 25 אחוזים מרווחי התיק, לדוגמא: אם שווי התיק שלי הינו 100,000 ש"ח, ולאחר שנה התיק צבר 10% רווח משמע 10,000 ש"ח והחלטתי למשוך אותם מחוץ לתיק, אחויב לשלם מס בגובה 25 אחוזים מאותם 10,000 ש"ח רווח – משמע 2,500 ש"ח תשלום מיסים.
על פי קופת גמל תיקון 190, לאנשים מבוגרים מעל גיל 60 מגיע פטור מתשלום מס רווחי הון.
סיכום
קופות גמל ופוליסות חיסכון הינן תוכניות פופולריות מאוד בישראל ואנשים רבים פונים לחברות הביטוח או בתי ההשקעות מבלי להבין דבר בעניין ולדעת מה הוא עלותו. בנוסף, קיימים אנשים הנמנעים מלפתוח חסכונות כאלו בגלל הדעה הרווחת שזה מאוד יקר. אך קרנות גמל ופוליסות חיסכון אינן דבר יקר כלל, ועלותם עלולה להסתכם בכמה אחוזים בודדים משווי התיק.
