רכישת דירה היא אחת מההחלטות החשובות ביותר שאדם מקבל במהלך חייו. משכנתא הינה התחייבות כלכלית עבור עשרות שנים, ולכן חשוב מאוד לחקור את הנושא לפני קבלת החלטה. הדרך הטובה ביותר לוודא שאתם מבינים לעומק את הבחירות השונות בין מסלולי המשכנתא השונים, היא להתייעץ עם מומחה בתחום.
1 – האם מצבכם הכלכלי מתאים ללקיחת משכנתא?
במדינת ישראל חל איסור על הבנק להלוות יותר מ-75% משווי הדירה במסגרת משכנתא. לכן, לפני שמתחילים בתהליך מול הבנק, כדאי לוודא שיש לכם מספיק הון עצמי על מנת לרכוש את הדירה. מעבר לכך, מומלץ לבחון לא רק את ההון העצמי הנדרש לדירה, אלא גם משתנים נוספים כמו נכסים, הוצאות עתידיות צפויות ולא צפויות, והלוואות נוספות שלקחתם. מומלץ כבר בשלב זה להתייעץ עם יועץ משכנתאות על מנת להימנע מלקחת הלוואה שאולי לא תצליחו להחזיר.
2 – האם אתם זכאים למחיר למשתכן?
"מחיר למשתכן" היא תוכנית של המדינה, אשר מנסה לסייע לזוגות צעירים לרכוש דירה. לפני שמתחילים עם תהליך ההלוואה מול הבנק, חשוב לבדוק האם אתם זכאים לקבל משכנתא במחיר למתשכן, דבר שעשוי להוזיל את מחיר הדירה. לתוכנית "מחיר למשתכן" יש קריטריונים רבים אשר עשויים להיות מבלבלים למי שלא שולט בתחום.
לכן, מומלץ להקדיש זמן ראוי בתחקיר מעמיק ולמידת הנושא. למי שאין זמן ללמוד על עולם המשכנתאות ועל תנאי הזכאות הספציפיים של התוכנית, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות, שיוכל לסייע ולהסביר מהן האפשרויות העומדות בפניכם.
3 – מהו תמהיל המשכנתא האידיאלי עבורכם?
הלוואת המשכנתא מורכבת ממספר הלוואות שונות, אשר יחד מרכיבות אותה. כאשר ניגשים להרכיב את המשכנתא הספציפית שלכם, חשוב לשים לב לחלקים השונים שבה ולגודל הריבית בכל חלק. ישנם איסורים שונים על פי חוק על תמהיל המשכנתא, שכדאי לדעת, כמו למשל החובה שלפחות שליש מהמשכנתא תהיה בריבית קבועה.
שימו לב שכאשר מתקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא, יופיעו באישור שלושה תמהילים שונים של משכנתא. חשוב לקרוא אותם ולהבין בדיוק את ההבדלים ביניהם – בכך יועץ משכנתא יכול לעזור במידת הצורך.
4 – איזה דירה נמצאת בתקציב שלכם?
משכנתא נועדה לסייע ברכישת נכסים, אך חשוב לשים לב שאתם רוכשים דירה אשר מתאימה ליכולות הכלכליות שלכם. מעבר להון העצמי הראשוני הנדרש עבור רכישת הדירה, שהוא סכום כסף לא מבוטל בפני עצמו, צריך לזכור שמשכנתא היא התחייבות ארוכת שנים. לכן צריך לשים לב שאתם לא מתחייבים למשכנתא אותה לא תוכלו להחזיר. צריך לקחת בחשבון גם הוצאות עתידיות לא צפויות, שעלולות לפגוע ביכולתכם לשלם את תשלום המשכנתא החודשי.
סיכום
לסיכום, לפני שניגשים לחתום על משכנתא, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות. שיחה עם מומחה בתחום תעזור במגוון החלטות חשובות שצריך לקבל לפני שעושים צעד כה חשוב, כמו בחירת תמהיל המשכנתא, גובה המשכנתא ועוד.
